瑞典邁向無現金的未來 - 數位貨幣

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http://cn.nytimes.com/business/20151228/c28cashless/zh-hant/

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瑞典邁向無現金的未來

斯德哥爾摩——教區信眾透過短訊向教會繳納什一稅。無家可歸的街頭小販隨身攜帶移動
信用卡刷卡機。作為70年代流行組合、《錢，錢，錢》(Money, Money, Money)的作者阿
巴樂隊(Abba)的聖祠，阿巴博物館(Abba Museum)也認為現金「過時」而不接受紙幣和硬
幣。

很少有地方像瑞典一樣，迅速地朝着無現金的未來邁進。瑞典已經迷上了移動應用和卡片
支付的便利。

作為音樂串流服務Spotify和移動遊戲糖果粉碎傳奇(Candy Crush)的誕生地，這個崇尚技
術進步的國家十分醉心於方便數碼支付的創新。這也是一個現實的問題，因為許多瑞典的
銀行不再接受或分發現金。

前阿巴樂隊成員比約恩·烏爾維烏斯(Bjorn Ulvaeus)在阿巴博物館說：「我們可不想落
後於時代，現金已經快淘汰了還要收。」他利用樂隊留下的傳奇建立了一個龐大的商業帝
國，其中包括這座博物館。

不是每個人都在歡呼。電子支付在瑞典的普及已經令消費者組織和批評人士心生警惕。他
們警告侵犯隱私的威脅會上升，也會令高水平的網絡犯罪更加猖狂。根據瑞典司法部，去
年電子欺詐案件數量激增至14萬，相比十年前增加了一倍。

批評人士說，在瑞典使用現金的老年人和難民可能會被邊緣化。而使用移動應用以支付一
切費用或通過手機借貸的年輕人，可能會面臨陷入債務的風險。

「這可能是很時髦，」前瑞典警察局局長和前國際刑警主席比約恩·埃里克松(Bjorn
Eriksson)說。「但當社會不用現金時，也會面臨種種風險。」

烏爾維烏斯這樣的無現金倡導者則以人身安全為由，鼓勵國家應該不再用現金。自從他兒
子在斯德哥爾摩的公寓數年前兩次被盜後，烏爾維烏斯就只用卡或電子付款了。

「當時就有種不安全的感覺。」現在已經完全不攜帶現金的烏爾維烏斯說。「這讓我想到
：如果這是一個無現金社會，而劫匪無法銷贓，那會怎麼樣？」

紙幣和硬幣現在只佔了瑞典經濟的2％，而在美國有7.7％，歐元區有10%。根據歐睿信息
諮詢公司(Euromonitor International)，今年瑞典所有的消費付款只有五分之一使用現
金，反觀在世界其他地區平均有75％以現金付款。

卡在瑞典仍然是主要交易工具——在2013年有近24億信用卡和儲蓄卡交易，15年前只有
2.13億。不過，卡也面臨競爭，因為越來越多瑞典人在日常交易中使用移動應用。

瑞典幾大銀行，包括瑞典北歐斯安銀行(SEB)、瑞典銀行(Swedbank)、北歐聯合銀行
(Nordea Bank)等，有半數以上的分行不存現金，也不接受現金存款。他們說這顯著節省
了保安成本，因為劫匪搶劫銀行的誘因沒有了。

根據國際清算銀行(Bank for International Settlements)，去年瑞典銀行金庫大約存着
36億瑞典克朗的紙幣和硬幣，而2010年有87億。由瑞典銀行財團控制的取款機有數百台將
被拆除，尤其是在農村地區。

現為瑞典私營保安公司協會(Association of Swedish Private Security Companies)會
長的埃里克松指責銀行和信用卡公司試圖「用高定價將現金擠出市場」，讓位給卡和電子
支付。卡和電子支付能產生費用收入。協會是一個代表現金運輸護衛公司的遊說團體。

「我不認為這事應該它們自行決定，」他說。「它們應該利用其市場力量，使瑞典成為一
個無現金社會嗎？」

政府沒有試圖阻止無現金潮流。事實上由於稅款收集的效率提高，它還是個受益者，因為
電子交易會留下痕迹；而在仍大量使用現金的希臘和意大利等國，偷稅漏稅仍然是一個大
問題。

瑞典銀行家協會(Swedish Bankers\' Association)官員雷夫·特羅根(Leif Trogen)承認
，銀行從無現金化革命中能獲得可觀的費用收入。特羅根說，但由於銀行和企業用現金開
展交易是有成本的，減少現金的使用在財務上是合理的。

現金當然還沒有死。瑞典央行瑞典國家銀行(Riksbank)，預計現金流通量將下降得很快，
但未來20年仍然會流通。瑞典國家銀行近日剛剛推出硬幣和紙幣的新設計。

但是，對於越來越多的消費者來說，現金付款已不再是消費習慣。

在哥德堡大學(University of Gothenburg)的學生說，他們幾乎只用卡和電子支付。「我
們不使用現金了，」23歲的漢娜·耶克(Hannah Ek)說。「我覺得我們這一代人可以不用
現金了。」

她承認缺點是很容易不假思索就花錢了。「我花的更多了，」耶克說。「但是，如果我有
一張500克朗紙幣，我花錢會三思而後。」（五百克朗約合58美元。）

連瑞典經濟中最意想不到的角落，都在被這種轉變影響着。

65歲的斯特凡·維克貝格(Stefan Wikberg)作為IT技術人員失業後曾有四年無家可歸。他
現在有住的地方，而且為慈善組織「斯德哥爾摩情勢」(Situation Stockholm)出售雜誌
。他發現幾乎沒有人攜帶現金後，就開始利用移動刷卡機收款。

維克貝格說：「現在人們沒借口了。」他帶着一個牌子，上面寫着他接受Visa、萬事達卡
(MasterCard)和美國運通(American Express)。「當他們說，『我沒有零錢，』我告訴他
們，他們可以用卡甚至用短訊支付。」自兩年前使用刷卡機收款後，他的銷售增長了30％
。

雖然方便，但即使一些支持無現金社會的人也看見了弊端。

IZettle的創始人之一雅各布·德吉爾(Jacob de Geer)說：「瑞典一直走在技術的最前沿
，所以很容易接受電子支付，」iZettle開發用移動設備供電的刷卡器。

他說：「但如果你購買東西只用電子付款，『老大哥』將掌握你的一舉一動。」

但對於音樂巨子烏爾維烏斯來說，這種擔憂被誇大了。

「一切都支持無現金社會，」他在漫步穿過阿巴博物館去取車的路上說。「這是一個烏托
邦式的想法，但我們已經非常接近。」

他停在一個熱狗攤前買小吃。但是當他準備付錢時，刷卡機壞了。

「對不起，」小販說。「你得付現金。」

評論：
無實體現金，但現在有電子現金。
接受信用卡或第三方支付的高門檻和隱私疑慮將被消除。

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